Взаимное земское страхование[править]
В ряду экономических мероприятий губернского земства взаимное страхование занимает ведущее место как по размерам средств, затрачиваемых населением на это дело, так и по важности целей, которые оно преследует. Закон о взаимном земском страховании (Свод Законов Российской империи 1886 года издания: т. XII, ч. II.) наметил организацию страхования в земских губерниях только в самых общих чертах, предоставив самим земским учреждениям выработать дальнейшие основания этого дела сообразно местным условиям. Вследствие этого взаимное страхование по своей организации резко различается в разных губерниях, и ход развития его представляется весьма разнообразным.
Представляя в настоящем издании в ряде очерков Нижегородскую губернию и те меры, которые земство принимало для поднятия экономического благосостояния населения, мы полагаем, что для полноты очерков необходимо представить хотя бы очень кратко ход дела земского страхования, указав лишь на самые важные моменты в его неустанном развитии и на главные основы, которые приняты Нижегородским земством.
Взаимное земское страхование от огня учреждено по закону 7 апреля 1864 года и постепенно было введено во всех земских губерниях. Вопрос об учреждении этого вида страхования в Нижегородской губернии был возбуждён на первом же губернском земском собрании.
Трудность задачи, новизна дела и отсутствие опыта заставили земство весьма осторожно отнестись к выполнению возложенного на него нового дела. Для установления правил по страхованию была избрана особая комиссия, и операции взаимного страхования были открыты в губернии только с 1-го января 1868 года. Но прежде чем это дело успело окрепнуть и стать одной из важнейших сторон земской жизни, оно в своём постепенном развитии имело немало колебаний, встречало при практическом своём осуществлении всевозможные затруднения и требовало со стороны населения немало жертв. Наиболее важные моменты в истории этого дела в Нижегородской губернии мы и представляем в настоящем кратком очерке.
Первое, с чего надо было начать в страховом деле, это установить правильный, т. е. соответствующий пожарным убыткам оклад страхового сбора с населения, и правильные, т. е. наиболее гарантирующий население от убытков нормы обеспечения.
Первоначальный сборник правил по страхованию был составлен постепенно и окончательно утверждён V-м очередным губернским земским собранием в 1870 году.
В этом сборнике были установлены нормы страхования: низшая в 4 руб. и высшая в 200, 400 и для 26-ти селений 800 руб. и страховой тариф. Все селения были разделены на 3 разряда по степени огнеопасности. В каждом разряде для установленных пяти подразделений (видов) построек по качеству материала, из которого они сооружены, был назначен особый размер премий. Таким образом, процент взимаемых премий с каждого рубля обеспечения был разделён на 15 различных категорий, от ¾ до 3 %, причём в некоторых случаях особой огнеопасности премии увеличивались в 1½ и в 2 раза. В том же сборнике, кроме техники делопроизводства, были установлены правила «о наблюдении за правильностью построек в селениях» и «о предосторожности от пожаров». Изданный в 1870 году сборник правил был в действии до 1893 года, когда был издан новый сборник с некоторыми весьма существенными изменениями в тарифе. В этом же 1893 году были изданы правила об устройстве селений в Нижегородской губернии.
Раскладка страхового оклада, произведённая на основании, главным образом, теоретических соображений[1], была установлена, как уже сказано выше, в размере от ¾ до 3 % с рубля обеспечения. В первые два года страховых платежей поступило всего 457.817 рублей, хотя пожарные убытки и другие расходы по страховой операции достигли за эти же годы солидной цифры 647.074 рубля. Не имея возможности покрыть все расходы из страхового капитала, земство обратилось (на основании положения о взаимном страховании) к правительству за ссудой в 160.000 рублей, которая и была выдана, но с условием возврата в течение одного года.
Такое положение дела на первых же порах и опасение ещё бóльшей задолженности в будущем было причиной того, что земство в конце 1869 года возбудило ходатайство перед правительством, чтобы последнее разрешило ему временные позаимствования на покрытие страховых расходов, по крайней мере, ещё на 20 лет, пока не окрепнет дело земского страхования, или же освободило его от дальнейшего заведывания взаимным страхованием. Это дело не под силу одной Нижегородской губернии без участия других губерний в распределении рисков, и успешность его может быть обеспечена лишь в том случае, если страхование будет сделано общим во всей Российской империи. На это ходатайство ответа получено не было, и 1872 году, по рассмотрению страховой сметы, достигшей громадной суммы в 819.864 руб., земство вновь возбудило ходатайство об уничтожении обязательного страхования и замене его добровольным. В следующем 1873 году это ходатайство Министерством внутренних дел было отклонено, причём земству было предложено позаботиться об изыскании средств к предупреждению пожаров и об издании соответствующих обязательных правил в дополнение к строительному и пожарному уставам. Для пополнения кассы страхового капитала в 1873 году был собран двойной оклад, который дал в конце года 610.803 рубля. Из этой суммы было отчислено на образование запасного страхового капитала 121.681 рубль. Но, тем не менее, задолженность росла, росли и недоимки за населением. В 1873 году долг достиг 441.041 р. Сравнительно незначительные размеры пожаров в последующие годы (1873—1876) и более успешное поступление страховых недоимок дали возможность земству к 1878 году выплатить правительству долг, остававшийся с 1869 года и рассроченный по ходатайству земства. Однако запасной капитал, несмотря на прогрессивный рост ежегодного оклада страховых платежей, до 1884 года оставался в почти том же размере. Недоимка за населением к этому времени выражалась в цифре 422.421 рубль. С 1884 года по 1890 год финансовая сторона страхового дела значительно улучшается. Запасной страховой капитал в 1890 году определился в сумме 610.311 рублей. Но пожары 1890-91 годов, достигшие небывалых до того времени размеров (в 1890 г. на 1.090.716 руб. и в 1891 г. на 884.022 руб.), и недоимки, накопившиеся за населением в эти годы вследствие бедствий от неурожая, снова расстроили страховой капитал настолько, что земство, истративши более 600.000 руб. запасного капитала, вынуждено было взять ссуду у правительства в 700.000 руб. на покрытие пожарных убытков. Таким образом, общая сумма долга составила 1.318.000 рублей.
Изыскивая способы выйти из такого затруднительного положения, земство пришло к убеждению, что существующая система страхования крайне неудовлетворительна, т. к. сбор оклада в течение года даёт в результате прогрессивное увеличение недоимок, которых в 1893 году накопилось уже за крестьянами 1.740.715 рублей. Поэтому с 1894 года в губернии была введена новая система страхования. А именно: страхователи были разделены на две категории: страхователей по нормальной оценке и страхователей по особой оценке. Причём имущество последних страхуется при выраженном с их стороны желании, т. е. по взаимному соглашению их с земством. Все же остальные страхователи считаются по нормальной оценке, которая была установлена в трёх категориях: 30 рублей для крытых тёсом строений (жилых), 15 рублей для жилых, крытых соломой, и 5 рублей для холодных построек. По особой же оценке строения принимаются на страхование в 2/3 действительной стоимости в тех предельных нормах в 200 и 400 рублей, которые были установлены в сборнике правил. Страхователи по особой оценке обязаны вносить оклад, следуемый с них, к определённому сроку 15 апреля каждого года. Невнесение к сроку оклада признаётся за нежелание продолжать страхование по особой оценке, и такой страхователь считается застраховавшим свои постройки до конца года лишь по нормальной оценке. Эта система, применённая с 1 января 1894 года, дала более чем удачный результат: огромное большинство (свыше 90 %) выразило желание страховаться по особой оценке и стало уплачивать оклад безнедоимочно. Такое блестящее поступление сбора за последние три года и некоторое уменьшение пожарности в губернии сразу поправило расстроенные страховые средства. Земство уплатило правительству долга 280.000 руб. и в настоящее время имеет в распоряжении наличными деньгами до 1.000.000 рублей.
Страховой тариф, действующий ныне, разделён на 20 ставок в зависимости от материала построек (существует 5 подразделений построек по свойству материала, из которого они сооружены) и в зависимости от количества дворов в селении (селения разделены на 4 группы: 1 группа — от 1 до 20 дворов, 2 группа — от 21 до 70 дворов, 3 группа — от 71 до 300 дворов, 4 группа — свыше 300 дворов). Разделённый таким образом тариф колеблется от ½ до 3 % с каждого рубля обеспечения.
Несмотря на такую дробность тарифов, размер их не вполне удовлетворяет рациональной постановке страхового дела. Вот что показало его ближайшее изучение: некоторые из уездов за 27 лет существования взаимного страхования в губернии получили в вознаграждение за пожарные убытки больше, чем заплатили страхового сбора; а остальные уезды переплатили почти вдвое больше по сравнению с их пожарными убытками. Для того чтобы выработать более совершенные размеры страховых тарифов, а также чтобы упорядочить и расширить дело добровольного страхования, земством предпринят в начале 1895 года ряд статистических работ по материалам земского страхования в губернии за всё время его существования, с целью выяснить положение его за всё это время и воспользоваться этим материалом для выработки поселенного (отдельного на каждое селение) тарифа как самого справедливого и рационального.
Результатом этих работ явились диаграммы, представляющие графически итоги земского страхования за 27-летний период его существования (с 1868 по 1894 г.) и предлагаемые в настоящее время вниманию публики вместе с другими трудами земства, экспонируемые на Всероссийской выставке в Нижнем Новгороде.
Что касается добровольного страхования, то оно, будучи основано наряду с обязательствами в 1868 году, в первые 10 лет своего существования принесло земству громадный убыток в размере 89.000 рублей. Этот убыток был восполнен из фондов обязательного страхования и послужил в 1878 году причиной ликвидации добровольного страхования. С 1879 по 1884 год добровольного страхования в Нижегородской губернии не было, а с 1884 года операции этого вида страхования вновь были открыты на несколько новых началах. Вследствие более осторожного приёма построек на добровольное страхование и ограничение его района хуторскими и сельскими постройками в уездах и постройками земств в городах, добровольное страхование ведётся до сих пор безубыточно. Но поскольку операции очень незначительны, то капитал этого вида страхования в настоящее время не превышает 30.000 рублей.
Для более полного и детального ознакомления с развитием взаимного земского страхования в Нижегородской губернии мы считаем нелишним привести здесь краткое описание диаграмм, представляющих итоги страхования в губернии за 27 лет в самых характерных сопоставлениях главных элементов страхования как по всей губернии, так и по отдельным уездам, и тех факторов, которые прямо или косвенно влияли на ход страхового дела. Эти 27 диаграмм изображены на семи отдельных листах. Здесь мы приведём описание важнейших из них[2].
I-й лист. 1) Средняя стоимость 1-го застрахованного строения (по уездам и девятилетиям) — увеличивается с 50 руб. (в 1868 году) до 85 руб. (в 1894 году); колебания средней стоимости одной постройки по отдельным уездам от 25 до 105 руб. Средняя стоимость постройки за всё время по губернии около 70 р., наименьшая — в Семёновском уезде — 35 р., наибольшая — в Васильском — 80 р. 2) Средняя стоимость всех застрахованных строений у одного страхователя (за 27 лет): по губернии 123,4 р.; колебания по отдельным уездам от 58,3 р. в Семёновском уезде до 164,7 р. в Васильском уезде. 3) Число строений у одного страхователя (по девятилетиям и уездам) уменьшается с 1,9 до 1,8; увеличение построек у одного страхователя замечается лишь в Княгининском, Васильском и Лукояновском уездах. Число строений у одного страхователя по всей губернии — в среднем 1,8 — т. е. менее двух построек. 4) Распределение родов построек по хозяйственному их назначению: на 100 построек приходится жилых, холодных и огнедействующих. По уездам жилых построек от 29,5 % до 53 %, в общем менее половины; холодных от 45 % до 69,5 %, в общем более половины; огнедействующих — от 2 % до 4 %.
II-й лист. 1) Рост элементов страхования (по трёхлетиям): действительные поступления страхового сбора сравнительно с первоначальной его суммой постепенно увеличились со 100 % до 200 %, т. е. вдвое; оклад увеличивался параллельно действительному поступлению, т. е. тоже вдвое; число страхователей увеличилось со 100 % до 120 %; оценка строений увеличилась со 100 % до 185 %; обеспечение — со 100 % до 180 %; число застрахованных строений — со 100 % до 120 % (т. е. как и число страхователей). Отношение поступлений страхового сбора к окладу с 85 % (в 1868—1870 гг.) поднялось до 110 % (в 1874—1876 гг.) и упало до 75 % (в 1877—1891 гг.); затем снова поднялось до 93 % (в 1894 г.). 2) Отношение обеспечения к оценке по девятилетиям — понижается, как и за весь 27-летний период. 3) Отношение выданного вознаграждения к окладу по шести уездам: Нижегородскому, Сергачскому, Арзамасскому, Горбатовскому, Ардатовскому и Балахнинскому — понижается, а по остальным пяти уездам — увеличивается; в общем же это отношение увеличивается — с 63 % до 82 %, как по девятилетиям, так и за весь период времени. В Нижегородском, Горбатовском и Лукояновском уездах вознаграждения за пожары выдано более 100 % уплаченного этими уездами оклада, т. е. эти три уезда за 27 лет страхования получили больше, чем заплатили. 4) Из 100 рублей оценки сгорело по девятилетиям от 2 % до 2,6 %, т. е. убыточность постепенно увеличивается, как и за весь период времени в среднем; колебания убыточности по уездам — от 1,3 % до 3,2 %. 5) Убыток от одного пожара (по сумме выданного вознаграждения) по девятилетиям и уездам: убыточность колеблется между 150 р. (в Семёновском уезде) и 760 р. (в Нижегородском уезде), постепенно увеличиваясь. На один пожар в среднем по всей губернии в начале страхования (1868 г.) приходилось выданного вознаграждения — 460 р., в конце — 553 р. Убыточность от одного пожара за 27-летний период времени по губернии в среднем — 500 р.; средняя наибольшая убыточность (700 р.) — в Нижегородском уезде, наименьшая (200 р.) — в Семёновском. 6) Недоимочность (отношение действительных поступлений страховых платежей к окладу в процентах). Диаграмма линейная; кривая показывает: с 1868 по 1871 г. было собрано менее 100 %, в 1874 г. (вследствие увеличение оклада вдвое) — более 160 %; в следующие годы платежи уменьшаются до 50 % (в 1892 г.), затем в 1894 г. поступления увеличиваются до 135 % по сравнению с окладом 1871 года.
IV-й лист. Частость и опустошительность пожаров. Две диаграммы, помещённые на этом листе, представляют собой дальнейшую разработку тех же данных, которые графически изображены на первой диаграмме III-го листа. 1) Число пожаров на 1.000 строений по отдельным уездам: во всех уездах, за исключением Балахнинского, опустошительность пожаров постепенно увеличивается: в первом трёхлетии сгорало на 1.000 построек от 1 до 3, в последнем — от 1 до 4-х. Самыми неблагоприятными годами по частоте и опустошительности пожаров были 1886—1891 годы. 2) Частость и опустошительность пожаров по всей губернии. Линейная диаграмма. За первое девятилетие на 1.000 построек было 2,5 пожарных случая; количество же построек, сгоревших в один пожар, — наибольшее — 13; наименьшее — 5,9; среднее — 8,4. Таким образом, количество пожаров постепенно увеличивается (с 2,5 до 3,3 на каждую тысячу построек), опустошительность же их постепенно уменьшается (с 11,1 до 8,4 построек на каждый пожарный случай). Первое из этих явлений объясняется, главным образом, с одной стороны — количественным приростом населения, а с другой стороны — увеличением построек в селениях. Второе явление (уменьшение опустошительности) объясняется более правильным расположением построек в селениях (по два дома гнезде с 8 саж. пробелами между гнездами) и усилением противопожарных средств. Эта диаграмма помещена в тексте.
V-й лист. 1) Число пожаров по временам года (на 100 пожаров приходится зимой, весной, летом и осенью). Диаграмма этого названия показывает процентную величину пожаров по временам года, причём зимние пожары сопоставляются с летними, а весенние — с осенними. Сумма всех пожаров ежегодно (по всем временам года) принята за 100. 2) Зарегистрированные причины пожаров за 27 лет по уездам: на 100 пожарных случаев констатировано: а) подозрение на поджог в 15-30 случаях; б) неосторожность в обращении с огнём — в 19-50; в) нераскрытые причины — в 12-52; г) дурное устройство труб и печей — в 4-14; д) гроза — в 1-3 случаях.
VI-й лист. 1) Частость пожаров в связи с количеством водных осадков весной, летом и осенью в период времени с 1885 по 1894 г. Эта диаграмма, в дополнение к предыдущей (лист V, д. 2.), наглядно демонстрирует зависимость количества пожаров от количества дождей и вообще водных осадков. Замечается почти параллельное уменьшение пожаров в те годы, когда было много водных осадков, и такое же увеличение их в годы, отличающиеся сухостью.
VII-й лист. Итоги земского страхования по девятилетиям (1868—1894 г.) изображены в следующих диаграммах, группирующих все характерные данные земского страхования по губернии: 1) Частость пожаров увеличивается: на 1.000 застрахованных строений приходится пожарных случаев: в первом девятилетии — 2,6; во втором — 3,4; в третьем — 3,7 (см. лист IV, д. 1). 2) Опустошительность пожаров уменьшается: на 1 пожар приходится сгоревших строений: в первое девятилетие— 11,1; во второе — 9,1; в третье — 8,4 (см. лист IV, д. 2). 3) Число погорельцев на 1 пожар приходится: в первое девятилетие — 8,6; во второе — 7,2; в третье — 6,8; т. е. постепенно уменьшается. 4) Стоимость одного строения в 1-е девятилетие было — 40,5 р.; во 2-е — 62 р.; в 3-е — 82 р.; т. е. увеличивается; обеспечение же сравнительно с оценкой по действительной стоимости уменьшается, т. к. в первом девятилетии было обеспечено 65 % действительной стоимости построек, во втором — 61,9 %, в третьем — 59,9 %. Причина последнего явления — неизменность высших норм страхового обеспечения (200 и 400 р.) и общее подорожание построек. 5) Вознаграждение за пожарные убытки, выданное на одного страхователя, прогрессивно увеличивается: в 1-м девятилетии — 52 р.; во 2-м — 61,9 р.; в 3-м — 72 р.; увеличивается и на 1 пожар: в 1-м девятилетии в среднем было выдано 460 р.; во 2-м — 459 р.; в 3-м — 553 р. 6) Отношение оклада к оценке, т. е. со 100 р. оценки назначенного оклада: в 1-м девятилетии — 1,2 %; во 2-м — 1,6 %; в 3-м — 1,5 %. В среднем оклад увеличивается. 7) Отношение вознаграждения к окладу. Из 100 р. оклада выдано вознаграждения: в 1-м девятилетии — 86 р.; во 2-м — 80 р.; в 3-м — 89 р. 8) Отношение страхового сбора к окладу. Из 100 р. оклада поступило с населения в 1-м девятилетии — 96 р.; во 2-м — 91 р.; в 3-м — 82 р. В общем, за 27 лет действительные поступления сравнительно с окладом постепенно уменьшались.
